HMO vs PPO i više - Odabir prave zdravstvene mreže

Ako ste vlasnik tvrtke koji želi ponuditi zdravstveno osiguranje za svoje zaposlenike, važno je razumjeti razlike između HMO vs PPO i drugih vrsta planova zdravstvenog osiguranja. Ovaj članak će objasniti:

  • HMO vs PPO: Koja je razlika?
  • Druge vrste zdravstvenih mreža: EPO, POS, HDHP i još mnogo toga
  • Odabir pravog plana za vaše malo poduzeće

Usporedit ćemo ove planove zdravstvenog osiguranja s obzirom na cijenu / mjesečni iznos premije, pokrivenost (tj. Broj liječnika u mreži), fleksibilnost (tj. Hoće li pokriti tretman izvan mreže), te druga pravila i propise, kao što je da li trebate posjetiti liječnika primarne zdravstvene zaštite (PCP) prije nego što posjetite stručnjaka.

U nastavku je kratak pregled različitih vrsta mreža, nakon čega slijedi detaljnija usporedba i vodič za odabir odgovarajuće mreže za vas i vaše zaposlenike.

Ako ste u potrazi za različitim mogućnostima zdravstvene zaštite, provjerite Gusto, našeg preporučenog pružatelja usluga koji sada pruža zdravstvene beneficije. Kliknite ovdje za besplatnu ponudu.

Sažeta tablica: HMO vs. PPO i druge vrste zdravstvenih mreža

U nastavku slijedi usporedba HMO-a i PPO-a i ostalih triju glavnih vrsta zdravstvenih planova, uključujući prosječne odbitke i premije. Važno je napomenuti da su to samo general karakteristike i zdravstveno osiguranje ovisi o mjestu i pružatelju usluga. Osim toga, što je vaš zaposlenik stariji, viša će biti premija za pokrivanje njega.

HMOPPOEPOPOSHDHP
Mora platiti odbiti? (Odbitak je iz vlastitog džeparca osiguraniku prije nego se pokrivenost pokrene)NeObično (prosječno 1415 USD)PonekadObično (prosječno 1,310 USD)Da (prosjek: $ 2,196)
Cijena mjesečne premije za pojedinačno osigurane *$518$548nedostupan; usporedivo s HMO$522$464
Cijena mjesečne premije za obitelj *$1,437$1,539nedostupan; usporedivo s HMO$1,409$1,331
Trebate uputnicu od liječnika primarne zdravstvene zaštite (PCP)?DaNeNeVećinu vremenaOvisi o tome je li plan PPO ili POS
Pokriva liječnike izvan mreže?NeDa, ali po višoj cijeniNeDa, ali po višoj cijeniDa, ali po višoj cijeni

* Na temelju nacionalnih prosjeka iz Kaiser Family Foundation 2015. Studija zdravstvenih beneficija za poslodavce, Obiteljska pokrivenost se obično definira kao zaposlenik, supružnik i do 3 uzdržavana člana, ali provjerite svoj plan za više informacija.

HMO vs PPO: Koja je razlika?

Ovdje ćemo početi dublje zaroniti u svaki plan zdravstvenog osiguranja, tako da možete razumjeti koje opcije nudite svojim zaposlenicima (ili sebi). Budući da su HMO i PPO najčešći planovi, najprije ćemo objasniti te dvije stvari.

HMO-ovi i PPO-ovi vrsta predstavljaju dva suprotna raspona onoga što možete pružiti svojim zaposlenicima. Na jednom kraju je HMO gdje postoji vrlo mala mreža, potrebne su preporuke i niske cijene za vlasnika i zaposlenika. Na drugom kraju je PPO, koja ima mnogo veću mrežu pokrivenosti, nema preporuka, ali je skuplja i za tvrtku i za zaposlenika.

Organizacija za održavanje zdravlja (HMO)

Većina ljudi čula je za plan HMO (organizacije za održavanje zdravlja), ali što na zemlji zapravo znači? I zašto neki ljudi žestoko mrze HMO-e?

Ako odlučite ponuditi HMO plan, vi i vaši zaposlenici morate biti svjesni sljedećeg:

  1. Osiguranik mora imati unutarnji PCP (Primary Care Physician) i trebat će uputnicu za posjet specijalistu.
  2. Broj davatelja mrežnih usluga ovisi o vašoj lokaciji (koja se čak može mijenjati u nekoj državi, kao što je New York City ili Buffalo)
  3. Ako možete ostati u mreži, platit ćete vrlo malo nula za medicinske troškove.

HMO sadrži troškove korištenjem samo liječnika u mreži, koji zatim obračunavaju po smanjenom trošku osiguravajućem društvu kao dio sporazuma između dviju tvrtki. Ako imate HMO, vi i vaši zaposlenici trebate koristiti praktičare koji su u mreži (a ponekad morate potvrditi da će vas odvesti kao novog pacijenta). Da biste posjetili specijaliste kao što je ortopedski kirurg ili gastroenterolog, trebali biste dobiti uputnicu od svog PCP-a.

Ako možete pronaći liječnika u mreži, vi i vaši zaposlenici uštedjet ćete mnogo novca i morat ćete platiti vrlo malo, kako iz džepa tako iu premijama svaki mjesec. Ako vi ili vaši zaposlenici nekoga koristite izvan mreže, 100% troškova će biti za pacijenta.

Organizacija preferiranog davatelja (PPO)

Preferirana organizacija davatelja (PPO) također je prilično poznat pojam za većinu ljudi. Ali opet, što na zemlji znači "PPO"?

Razlike između HMO i PPO su:

  1. Općenito, PPO osiguranoj osobi omogućuje odlazak liječniku po vlastitom izboru (još uvijek postoji mreža, ali je OGROMNA u usporedbi s HMO).
  2. Štoviše, pacijentu nisu potrebne preporuke za specijalistički posjet, poput dermatologa.
  3. Konačni ulov je u troškovima, naravno. PPO s malom deductible će biti daleko najskuplji od planova (posebno u odnosu na HMO), te će i dalje dobiti više skupo kao i vi i vaši zaposlenici dobiti stariji. Neke premije dosežu više od 1.000 dolara mjesečno!

Međutim, deductibles (ili ono što osoba mora platiti svake godine prije PPO osiguranje pokriće u) su dostupni u širokom rasponu za PPOs, od onoliko malo koliko $ 400 do koliko $ 6000 po osobi. Sve više od 1.300 dolara za odbitne stavke poznato je kao visoki zdravstveni plan (HDHP), koji ćemo objasniti više.

Ako vi i vaši zaposlenici odaberete plan PPO-a, morate znati:

  1. Osiguranici će vjerojatno i dalje moći vidjeti svog trenutnog liječnika. Nije potrebno upućivanje stručnjaka.
  2. Osiguranici bi još uvijek trebali dvostruko provjeriti pokrivenost osiguravajuće mreže, budući da ona ovisi o državi i gradu.
  3. Provjerite svoje troškove - provjerite ne samo mjesečne premije, nego i odbitak, i uvjerite se da je to nešto s čim ste vi poslodavac zadovoljni, pogotovo ako plaćate osiguranje.

Ostale opcije koje mogu biti bolje za vaše poslovanje: EPO, POS ili HDHP

Ako HMO i PPO planovi ne izgledaju kao da odgovaraju vašim poslovnim potrebama, postoje još tri opcije: ekskluzivni organizacijski planovi pružatelja usluga (EPO), planovi za usluge (POS) ili zdravstveni planovi s visokim odbitkom (HDHP). Ovi planovi koji se koriste rjeđe i nisu dostupni kroz svaki nositelj osiguranja, ali za neke tvrtke, dobro se uklapaju.

Na primjer, možda želite imati plan usluge (POS) koji je dostupan vašim zaposlenicima ako vam se sviđa cijena HMO-a, ali kao pokrivenost PPO-a - POS je hibrid. Drugi slučaj u kojem HMO i PPO možda nema smisla je ako vaš grad ima veliku EPO mrežu preko uglednog pružatelja osiguranja. HDHP može biti dobar izbor ako imate tijesan proračun i mladu, zdravu bazu zaposlenika koja rijetko ide liječnicima. Također možete ponuditi zdravstvene planove uštede kao FSA, HRA ili HSA.

Ekskluzivna organizacija davatelja (EPO)

Ako ste poput većine ljudi, nikada niste čuli za organizaciju ekskluzivnog pružatelja usluga (EPO). Oni nisu toliko uobičajeni i čini se da su izgubljeni u dvoličnosti, ali svakako još uvijek imaju neke zasluge za neke tvrtke.

EPO-i su kao HMO-i na neki način i poput PPO-a na druge načine.

  • Poput HMO-a, EPO-i općenito ne pokrivaju skrb izvan mreže pružatelja usluga osim ako nije hitno.
  • Članovi, međutim, možda neće trebati uputnicu od liječnika primarne zdravstvene zaštite (PCP) kako bi posjetili stručnjaka, što će ih učiniti više sličnima PPO-ima. Međutim, još uvijek postoji ograničena mreža liječnika i bolnica za odabir (kao što je HMO).

Važno je znati tko sudjeluje u mreži EPO plana. Ako netko ode liječniku ili bolnici koja ne prihvaća njihov EPO plan, morat će platiti sve troškove iz džepa.

Ako odlučite imati EPO plan kao opciju za svoje zaposlenike, oni će morati znati:

  1. Što su liječnici u mreži u tom području - Iako im neće trebati PCP, vaši će zaposlenici morati ostati u mreži kako bi izbjegli visoke troškove.
  2. Ne trebaju preporuke za specijaliste (npr. Specijalist za ortopediju, dermatologa itd.), Ali liječnik kojeg odaberu morat će biti u mreži.
  3. Ako osiguranik može ostati u mreži na EPO planu, vaši će zaposlenici platiti vrlo malo troškova liječenja (a vi ćete platiti manju premiju ako pokrivate troškove premije).

Plan točaka usluge (POS)

Point of Service (POS) plan je kao hibrid HMO-a i PPO-a, što bi ga moglo učiniti popularnom opcijom za vas i vaš tim (niže premije, ali postoje neka pravila).

Ako osigurate POS kao opciju osiguranja, kao što je HMO, vaši zaposlenici neće platiti ništa (ili možda samo minimalnu naknadu) kada koriste pružatelja zdravstvenih usluga unutar mreže. Međutim, POS članovi također trebaju liječnika primarne zdravstvene zaštite (PCP) koji je u mreži.

Međutim, kao što je PPO, mreža je veća i članovi mogu ići liječniku izvan mreže za višu cijenu (u usporedbi s HMO-om, gdje bi izvan mreže bili svi njihovi troškovi). Osiguranici bi također mogli platiti veće co-pays ili višu stopu suosiguranja kada izađu iz mreže.

Ako odlučite svom timu dati POS plan, vaši zaposlenici moraju znati:

  1. Trebat će im mrežni PCP (Primary Care Physician).
  2. Lakoća korištenja mreže POS-a i broj pružatelja koji sudjeluju je uvjetovana na lokaciji (npr. Chicago protiv Springfielda, IL).
  3. Od mreže liječnici mogu biti pokriveni do neke mjere, ali vaši zaposlenici će morati provjeriti na to kako bi se izbjeglo visoke račune.

Zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP)

Zdravstveno osiguranje može biti poput kockanja. Uzmimo, na primjer, Plan zdravstvenog osiguranja (HDHP). Ako odlučite pružiti HDHP, tražili ste od svojih zaposlenika da sve svoje žetone stavite u košaru "Neću se razboljeti".

HDHP je ono što je poznato kao “katastrofalno” pokrivenost jer je odbitak toliko visok (trenutno više od 1.300 dolara po osobi) da bi njegovi praktični troškovi mogli biti teški za vaše zaposlenike (iako za vas kao poslodavca premije su niske).

Da bi bio još kompliciraniji, HDHP može biti i PPO ili POS (iako je to gotovo uvijek PPO). Neki HDHPs nude zdravstvene štedne račune (HSA) opcije, ili wellness poticajne pogodnosti, kao što su diskontirana članstva u teretani, kako bi njihovi članovi bili zdravi i nadoknadili visoke troškove džepa.

Ako odlučite svojim zaposlenicima dati plan HDHP, vi i oni moraju znati:

  1. Vjerojatno mogu otići do svog trenutnog liječnika.
  2. Oni su idući u platiti gotovinom ili putem kreditne kartice za sve medicinske do deductible iznos, tako da oni moraju biti spremni za najgorem slučaju scenarij. Bonus - možete pružiti opciju zdravstvenog štednog računa (HSA) za njih.
  3. Provjerite svoje troškove - Budući da su premije niske, možete li pokriti cijelu premiju? Ili si možete priuštiti sudjelovanje u HSA fondu svojih zaposlenika?

Biranje pravog plana za vaše poslovanje

Sada kada je juha od osiguranja abecede malo jasnija, pričajmo o čimbenicima koje trebate uzeti u obzir pri odabiru pravog plana za svoje zaposlenike.

Glavni čimbenici koje treba razmotriti su:

  1. Kakva je vaša baza zaposlenika? Mladi i zdravi radnici u odnosu na starije, iskusne profesionalce s djecom mogu utjecati na opcije koje pružate.
  2. Što vaši zaposlenici žele? Jesu li vam rekli što traže i žele li pomoći?
  3. Koga ćete pokriti? Samo zaposlenici, zaposlenici + supružnik ili potpuna obiteljska pokrivenost?
  4. Koliko možete pomoći u troškovima planova? Zapamtite, niste zakonski obvezni osigurati osiguranje ako imate manje od 50 stalno zaposlenih, a ne morate ga platiti bez obzira na veličinu vaše tvrtke. Međutim, ako ga pružite, osiguranje mora biti pristupačno ili manje od 9,96% od plaće svakog zaposlenika (iz zakona o poslodavcu koji je dio Zakona o pristupačnoj skrbi).

Preporučeni planovi za različite situacije *

Tko su pokrivene stranke ...ZdravSlučaj koji je sklon nezgodi / riziku (npr. Pušač)S kroničnim zdravstvenim stanjem
Nezaposlenim ulaz zabranjenHDHP ili HMOPOS, EPO ili PPOPOS, EPO ili PPO
Zaposlenik + supružnikHDHP ili HMOBilo koji plan osim HDHPPOS, EPO ili PPO
Djelatnik + zavisni članovi (djeca do 26 godina)POS ili EPOBilo koji plan osim HDHPPOS, EPO ili PPO
Obiteljska pokrivenostPOS, EPO ili PPOPOS, EPO ili PPOPOS, EPO ili PPO

* Ne zaboravite uvijek provjeriti mrežu prije nego što ponuditi bilo koji plan zdravstvenog osiguranja za svoje zaposlenike, ali posebno za POS, EPO i HMO planove.

Pročitajte naš Vodič za zdravstveno osiguranje za detaljan pregled vrsta planova i čimbenika koje morate uzeti u obzir pri odabiru jednog za Vaše malo poduzeće.

Donja linija

Sada kada znate razliku između HMO vs PPO i druge vrste zdravstvenih planova, spremni ste napraviti informirani izbor za vaše poslovanje i zaposlenike. Javite nam u komentarima koji plan zdravstvenog osiguranja ste izabrali i zašto? Ne zaboravite nam reći gdje se nalazite i tko pokrivate svoj plan!

Ne zaboravite provjeriti Gusto kao još jednu mogućnost za zdravstvene beneficije. Nabavite besplatnu ponudu.

Gledaj video: Pocket Option Test - Leiter Optionen Trading Tutorial & Strategien für Binäre Leiter Optionen (Studeni 2019).

Loading...