Maloprodajno osiguranje: cijena, pokrivenost i gdje se može naći

Osiguranje maloprodaje odnosi se na različite vrste osiguranja koje maloprodajna poduzeća trebaju kupiti kako bi bila zaštićena od odgovornosti u svakodnevnom poslovanju. Većina maloprodajnih trgovaca na malo treba, u najmanju ruku, osiguranje od opće odgovornosti i komercijalne imovine, te može očekivati ​​da će platiti najmanje 1.000 - 2.000 dolara godišnje u kombiniranim premijama.

Pronalaženje prave pokrivenosti za vašu maloprodajnu trgovinu je jednostavno s tvrtkom The Hartford. Njihov tim stručnjaka pomoći će vam identificirati osiguranje koje trebate po pravoj cijeni. Dobiti besplatno, bez obveze citat online u nekoliko minuta.

Kako djeluje osiguranje na malo

Osiguranje maloprodaje nije specifična vrsta osiguranja, već je kombinacija svih vrsta pokrića koje trgovci trebaju. Budući da većina vlasnika maloprodajnih tvrtki surađuje s javnošću i ima vrijednu imovinu, kao što su fizička imovina i zalihe, njihove primarne potrebe osiguranja mogu se zadovoljiti politikom vlasnika poduzeća (BOP). BOP može uključivati ​​vrste opće odgovornosti, komercijalne imovine i prekida poslovanja.

BOP olakšava malim trgovcima da upravljaju i plaćaju za svoje potrebe osiguranja jer možete kombinirati svoju glavnu pokrivenost u jednu politiku. Ovo vam može uštedjeti vrijeme od ove vrste osiguranja će svi dolaze iz istog usluga, i možete uštedjeti novac na BOP u odnosu na ono što će platiti ako ste kupili svaki pokrivenost pojedinačno.

Budući da većina trgovaca ima i zaposlenike, obično je potrebno pokriće za naknade radnicima. Ovisno o prirodi maloprodajnog poslovanja, mogu se preporučiti i druge vrste osiguranja. Na primjer, ako koristite vozilo u Vašem poslovanju, trebat će vam osiguranje komercijalnih vozila. Ove vrste pokrivenosti se kupuju pojedinačno i imaju odvojene troškove od BOP-a.

Uobičajene vrste maloprodajnih osiguranja

Vrsta osiguranjaŠto to pokriva
Komercijalna opća odgovornostTvrdnje trećih strana za tjelesne ozljede, oštećenje imovine, medicinske isplate i osobne i reklamne ozljede.
Osiguranje poslovne imovineImovina tvrtke, kao što su zgrada, oprema ili inventar
Naknada radnicimaOzljede na radu, medicinski računi, zamjena plaća i još mnogo toga za vaše zaposlenike. Potrebno u većini država.
Osiguranje komercijalnih vozilaPopravci i tužbe zbog nezgoda u kojima su vozila u vlasništvu i koja ih koristi
Osiguranje unutarnjeg moraSkupa oprema i proizvodi koje je tvrtka poslala kupcima ili drugim tvrtkama
Trgovačko kišobran osiguranjeProširena pokrivenost drugim vrstama osiguranja
Prekid poslovanjaGubitak prihoda kada pokriveno potraživanje uzrokuje obustavu poslovanja. Često uključeni u politiku vlasnika tvrtki (BOP).
Osiguranje od cyber odgovornostiGubici nastali zbog cyber napada ili kršenja podataka

Troškovi osiguranja u maloprodaji

Maloprodajni troškovi osiguranja maloprodaje kreću se od 500 do 1000 dolara godišnje za svaki tip pokrića koji trebate. Međutim, ovisno o odabranim vrstama pokrića i izloženosti riziku za poslovanje, premije mogu biti niže ili veće od ovog prosječnog raspona. Za bolju ideju o godišnjim troškovima, možete pogledati prosječni trošak osiguranja koji većina trgovaca kupuje u tablici u nastavku.

Troškovi osiguranja stanovništva po vrsti pokrića

Vrsta osiguranjaProsječna godišnja premijaProsječan odbitak
Komercijalna opća odgovornost$525$1,000
Osiguranje poslovne imovine$750Mijenja se na temelju vrijednosti imovine
Pravila o vlasnicima tvrtki (BOP)$965500 do 1.000 dolara
Naknada radnicima$1,430nijedan
Osiguranje komercijalnih vozila$ 750 do $ 1,200$500
Osiguranje unutarnjeg mora$350Varira na temelju vrijednosti robe koja se otprema
Trgovačko kišobran osiguranje$1,000Mijenja se na temelju iznosa pokrića
Prekid poslovanja$750Razlikuje se na temelju prihoda
Osiguranje od cyber odgovornosti$ 1,000 do $ 7,500Razlikuje se ovisno o broju i vrstama osobnih podataka klijenata

Budući da postoji mnogo različitih vrsta maloprodajnih tvrtki koje imaju jedinstvene potrebe osiguranja, troškovi vaše tvrtke mogu varirati u odnosu na prosječnu maloprodajnu cijenu osiguranja. Isto tako, mnoge tvrtke kupuju politiku vlasnika tvrtki (BOP) jer u njoj, ako je potrebno, kombiniraju opću odgovornost, osiguranje imovine i pokrivenost prekidom poslovanja. Troškovi koje ćete na kraju plaćati variraju ovisno o vašoj industriji.

Ovdje su prosječni godišnji troškovi osiguranja po vrsti trgovine:

  • Opća trgovina robe: 760 USD
  • Prodavaonica odjeće: 855 USD
  • Cvjećarne: 855 USD
  • E-cigareta / Vape Shop: 890 USD
  • Prodavaonica namirnica: 1.100 dolara
  • Prodavaonica nakita: 1.160 USD

Vaša industrija neće biti jedina stvar koja određuje vaše troškove. Također ćete platiti dodatnu naknadu za više zaposlenika ili traženje nižeg odbitka. Svaki pojedinačni trgovac na malo dobit će vlastite troškove temeljene na njihovim poslovnim atributima i dugoročnim potrebama.

Evo nekih od primarnih utjecaja na trošak osiguranja maloprodaje:

  • Broj zaposlenih
  • Godišnji prihod
  • Potrebna su ograničenja pokrivenosti
  • Vrijednost robe / inventara
  • Mjesto pohrane
  • Industrija
  • Vrsta i količina korisničkih podataka koje pohranjujete

Kao što vjerojatno možete predvidjeti s ovog popisa, troškovi će se uvelike razlikovati od trgovaca. Na primjer, cvjećarnica s jednim zaposlenim imat će mnogo niže troškove osiguranja od nakita s pet zaposlenika. To je zato što će vam nakit trebati više naknada za radnike i vrste pokrivenosti komercijalne imovine. Osim toga, zlatari prodaju skupu robu koja će zahtijevati veće granice pokrivenosti.

Maloprodajni osiguravatelji

Prilikom kupnje maloprodajnog osiguranja možete biti partner s osiguravajućim agentom ili raditi izravno s brokerima. Temeljna razlika između njih je da zastupnici u osiguranju predstavljaju jedno osiguravajuće društvo, dok posrednici mogu raditi s nekoliko različitih osiguravatelja. Ako dobivate ponude od agenata, preporučujemo da prije kupnje dobijete barem tri navoda.

Ne postoji posebna narudžba, ovdje su četiri osiguravajuća društva koje smo istražili i specijalizirali u maloprodajnim tvrtkama:

1. Hartford

Hartford je pouzdana i iskusna nacionalna osiguravajuća tvrtka koja ima dugu povijest pomaganja vlasnicima malih tvrtki. Oni nude sve vrste primarne pokrivenosti koje su potrebne maloprodajnim tvrtkama, kao što su opća odgovornost, osiguranje komercijalne imovine i naknada za radnike. Oni također nude politiku vlasnika tvrtki, prekid poslovanja i još nekoliko alternativa, kao što je osiguranje od cyber odgovornosti.

2. AP Intego

AP Intego je nacionalna, potpuno licencirana agencija za osiguranje. Oni su specijalizirani u pružanju osiguranja za mala poduzeća od vodećih industrija kao što su Berkshire Hathaway Guard, Travellers i AmTrust. Licencirani agenti AP Intega pružaju široke mogućnosti pokrivanja maloprodajnih objekata svih veličina. Njihovi agenti će vam pomoći da pronađete višestruke citate kako bi odgovarali vašim specifičnim potrebama pokrivanja u nekoliko minuta.

3. Progresivna reklama

Progresivni komercijalni je još jedna nacionalna osiguravajuća tvrtka na našem popisu koja može pokriti gotovo svaku maloprodajnu potrebu osiguranja. Njihov Progressive Advantage Business Program pomaže prilagoditi pokrivenost za svoje klijente osiguranja osiguranja kako bi uključili programe osiguranja koji zadovoljavaju jedinstvene potrebe maloprodajnih trgovaca.

4. Osiguranje poljoprivrednika

Farmers Insurance je velika osiguravajuća tvrtka s tisućama agenata na lokacijama diljem SAD-a. Poput ostalih velikih osiguravatelja na našem popisu, oni nude osiguranje kućanstva, auto osiguranje i životno osiguranje za mala i srednja poduzeća, kao što su maloprodajne trgovine. Za pokriće osiguranja u maloprodaji, oni nude sve potrebne vrste, kao što su opća odgovornost, osiguranje imovine i naknada za radnike.

Savjeti o primjeni osiguranja za stanovništvo

Potrebe osiguranja svakog trgovca razlikuju se, ovisno o vrsti maloprodajnog poslovanja koje posjedujete ili poslujete, koliko novca unosite i koliko zaposlenika imate. Važan dio uzimajući pravo pokrivenost je razumijevanje gdje ste mogli biti na rizik od odgovornosti i da li vi primijeniti za pokrivenost koja eliminira koliko je moguće rizik.

Evo četiri najvažnije stvari koje treba zapamtiti kada se prijavljujete za osiguranje u maloprodaji:

1. Upoznajte svoje izloženosti riziku

Svaki posao ima rizike koji su svojstveni tom poslu. U maloprodaji, neki od najvećih rizika koje treba pokriti uključuju krađu robe, oštećenje imovine i tjelesne ozljede zaposlenika tijekom nesreća. Rizici i odgovarajuća pokrivenost moraju se povećati ako imate zgradu, zaposlenike ili vozila.

2. Nemojte premaliti osiguranje

Bolje je biti pretjerano osiguran nego premalo osiguran. Vlasnici malih tvrtki prirodno žele smanjiti troškove poslovanja, ali nije pametno povećati rizik smanjivanjem troškova uz osiguranje. Stoga najprije odredite koje vrste pokrivenosti trebate, a zatim kupite najbolju vrijednost. Ostavljanje značajnih izloženosti riziku može dovesti do bankrota vašeg poslovanja.

3. Smanjite troškove prema grupiranju vrsta pokrivenosti

Kada je to moguće, obložite svoje pokriće u jedan paket za širu i isplativiju politiku. Na primjer, većina maloprodajnih tvrtki treba komercijalno osiguranje od opće odgovornosti i komercijalno osiguranje imovine. Mnoga osiguravajuća društva ponudit će politiku vlasnika poduzeća (BOP), koja objedinjuje oba tipa pokrivenosti u jedan paket po nižoj stopi od kupnje zasebno.

Prema Chrisu Orletzkom, Blankit osiguravajuća grupa:

"Općenito, BOP će dopustiti 'a la carte' stilove pokrića, što znači da možete odabrati i dodati-on koji su važni za vašu tvrtku. To može biti sjajan način uštede novca korištenjem jednog davatelja usluga."

4. Koristite agenta ili brokera koji su iskusni u maloprodaji

Osiguranje u maloprodaji je specifično za određenu industriju, što znači da neće svako osiguravajuće društvo imati intimno znanje o Vašem poslovanju ili izloženosti riziku koji trebaju zaštitu. Kada kupujete policu osiguranja, pokušajte pronaći agenta ili brokera koji razumije poslovanje s građanstvom.

5. Prikupite dokumente koje trebate prije primjene

Svakako uključite sve informacije koje će pomoći agentu osiguranja, brokeru ili osiguravatelju da zna kako najbolje zaštititi vaše poslovanje od izloženosti rizicima uobičajenim u maloprodajnoj industriji. Pružanje točnih i potpunih informacija neće samo pomoći u zaštiti vašeg poslovanja, nego će vas također spriječiti da vam se ne odobri pokriće za lažnu izjavu o zahtjevu.

Ovdje su dokumenti i informacije koje su spremne prije kupnje osiguranja za maloprodaju:

  • Poslovne kontaktne informacije
  • Broj zaposlenih
  • Vrsta i vrijednost robe i inventara
  • Vrsta i količina osobnih podataka vaših klijenata koje pohranjujete
  • Ako i kako isporučujete proizvode kupcima
  • Broj godina koje ste osobno radili u industriji
  • Broj godina poslovanja u industriji
  • Informacije o drugom osiguranju koje već imate
  • Povijest polaganja prava (najmanje posljednje 3 godine)

Prema Walt Capellu, predsjedniku trgovine za opću odgovornost:

“Uzimajući dodatno vrijeme za razgovor sa svojim agentom o svim aspektima vašeg poslovanja, možete im pomoći da pronađu najbolji paket. Ako žurite s agentom osiguranja kroz postupak navođenja, oni svibanj klasificirati vaše poslovanje krivo. To može rezultirati dodatnom premijom koju vaša tvrtka plaća. To također može uzrokovati da zahtjev ne bude pokriven ako im ne kažete sve aspekte vašeg poslovanja s građanstvom.

Potrebno pokriće osiguranja stanovništva

Postoji nekoliko vrsta osiguranja koje većina maloprodajnih trgovaca treba pokriti svojim glavnim izloženjima riziku. Neki trgovci na malo mogu dobiti pokrivenost koja im je potrebna s općim komercijalnim obvezama, ali većina njih također treba osiguranje komercijalne imovine. Ako imate zaposlenike, trebat će vam i naknada za radnike.

Tri vrste maloprodajnog osiguranja koje većina trgovaca zahtijevaju su:

1. Trgovačka opća odgovornost

Osiguranje od opće odgovornosti trgovačkih društava (CGL) obuhvaća tjelesne ozljede i oštećenje imovine vaših klijenata, ili ono na što se polica osiguranja odnosi kao treće osobe. To je primarna vrsta pokrivenosti koju svaki vlasnik maloprodajne tvrtke mora kupiti jer su potraživanja od trećih strana najčešća i potencijalno najskuplja vrsta za trgovce.

CGL politika je neophodna za tvrtke koje rade s javnošću. Na primjer, ako klijent ode i padne preko zaslona u vašoj trgovini, vaša politika CGL će platiti medicinske račune. Potraživanja od odgovornosti mogu biti najveći financijski rizik za vlasnike malih tvrtki, posebno za one trgovce koji rade u zgradi koja je u vlasništvu ili u zakupu.

2. Osiguranje poslovne imovine

Komercijalno osiguranje imovine pokriva imovinu, kao što je trgovina i inventar. Osiguranje imovine može pokriti vaše poslovanje za gubitke od požara, krađe, vandalizma i drugih pokrivenih događaja. Najveći rizik za maloprodaju cigle i maltera je krađa. To čini osiguranje imovine mora za mnoge trgovaca.

Komercijalno osiguranje imovine je potrebno svim maloprodajnim tvrtkama jer obično imaju jednu ili više sredstava, kao što su nekretnine ili inventar koji se mogu ukrasti ili uništiti u požaru. Čak i online butik koji ne radi izravno s javnošću još uvijek ima imovinu, kao što je skladište ili inventar, koje treba zaštititi. Ako radite izvan svog doma, vaše osobno osiguranje vjerojatno neće pokriti štetu na poslovnom inventaru.

3. Osiguranje radnika

Osiguranje radnika je potrebno u većini država ako imate jednog ili više zaposlenika. Dakle, radnici comp je uobičajena vrsta pokrivenosti koju trebaju maloprodajne tvrtke. Trošak pokrića ovisi o izloženosti riziku i broju zaposlenika koji rade za vas. Na primjer, prodavaonice će plaćati veću premiju od dućana s odjećom jer su izloženosti rizicima mnogo veće.

Radnici plaćaju za ozljede vaših zaposlenika. To uključuje plaćanje medicinskih računa, zamjenu plaće, odlazak s posla i drugo. Trgovci na malo imaju visok rizik od nezgoda zaposlenika koji se javljaju na poslu u usporedbi s mnogim drugim poduzećima, zbog čega bi većina trebala donijeti politiku zaštite od tih incidenata.

Preporučeno pokriće osiguranja stanovništva

Politike osiguranja na malo koje imaju široku pokrivenost zaštitit će od većine izloženosti rizicima maloprodajnih trgovaca. Međutim, često postoje i druge vrste pokrivenosti koje se preporučuju za maloprodajne tvrtke, pogotovo kada se prošire izvan lokalne opeke i žbuke. Trgovci na malo trebali bi biti svjesni potencijalne potrebe za dodatnim pokrićem.

1. Komercijalno auto osiguranje

Ako vaša tvrtka posjeduje vozilo i uključena je u nesreću, osiguranje za komercijalno vozilo pokrit će vas za popravke i tužbe. Ovo osiguranje vam također može pokriti štete uzrokovane neosiguranim vozačem. Općenito, trebali biste imati komercijalni auto osiguranje police ako koristite vozilo za poslovne svrhe, osim za putovanje na posao is posla.

Na primjer, ako se vaše vozilo koristi za preuzimanje ili isporuku robe, prijevoz ljudi ili susret s klijentima, potrebno je komercijalno auto osiguranje. Također ćete trebati ovu pokrivenost ako imate zaposlenike koji koriste vaše vozilo za izvršavanje zadataka za vaše poslovanje.

2. Osiguranje kopnenih brodova

Osiguranje unutarnje plovidbe obuhvaća opremu i proizvode koji se otpremaju kupcima ili drugim trgovcima na malo. Većini malih maloprodajnih poduzeća neće biti potrebno osiguranje unutarnje plovidbe. Međutim, tvrtka koja isporučuje skupe robe, kao što je draguljar koji kupcima šalje visokovrijednu robu, može upotrijebiti ovu pokrivenost za zaštitu od krađe ili oštećenja tijekom prijevoza.

Osiguranje plovila u unutrašnjosti može biti potrebno ako brod specijalne opreme i proizvoda, uključujući računala, komunikacijske opreme, high end odjeće, nakita, medicinske i znanstvene opreme, glazbene opreme i instrumenata, i fotografije opreme.

3. Poslovno kišno osiguranje

Trgovačko krovno osiguranje proširuje ograničenja na druge vrste osiguranja. Stoga krovno osiguranje ne štiti od izloženosti određenom riziku, kao i druge vrste osiguranja. Umjesto toga, dodaje pokrivenost gdje god vam je potrebna, a ograničenja se povećavaju u koracima od 500.000 USD ili 1 milijun USD.

Većina malih maloprodajnih tvrtki neće trebati krovno osiguranje jer su standardni limiti odgovornosti, kao što je 1 milijun dolara, dovoljni za zaštitu od većine izloženosti riziku. Međutim, one tvrtke koje su u opasnosti od skupe tužbe su mudri da razmislite o tome dodao pokrivenost.

4. Osiguranje od prekida poslovanja

Osiguranje od prekida poslovanja pokriva gubitak dohotka za Vaše poslovanje koji je uzrokovan pokrivenim događajem koji uzrokuje suspenziju poslovanja. Kada je vaše poslovanje prisiljeno zatvoriti zbog velike štete na vašoj trgovini, izgubili ste mogućnost prodaje. Srećom, s prekidom prekida poslovanja, možete oporaviti većinu ili sve gubitke u prihodima.

Na primjer, požar ili rasprsnuća cijev mogu znatno oštetiti vašu zgradu ili iznajmljeni prostor, zbog čega ćete zatvoriti dućan danima ili tjednima. Prihodi koji se gube za vrijeme popravka i obnove Vašeg prostora mogu biti pokriveni osiguranjem od prekida poslovanja. To može biti presudno ako imate poslovne kredite koji zahtijevaju fiksna plaćanja.

5. Osiguranje od cyber odgovornosti

Cyber ​​osiguranje od odgovornosti štiti od gubitaka koji proizlaze iz cyber napada ili kršenja podataka. Prema novim podacima iz insureon i manta, više od 80% malih poduzeća iskustvo ili značajne ili umjereno povećanje rasta od online prodaja.

Tvrtke koje pohranjuju podatke o kupcima mudro su razmotriti osiguranje od cyber odgovornosti. Na primjer, ako pohranjujete osobne podatke (PII), kao što su brojevi kreditnih kartica i adrese klijenata, ili zaštićene zdravstvene informacije (PHI), trebat će vam osiguranje internetske odgovornosti. To predstavlja i priliku i izazov u online maloprodaji. U stvari, nema cyber osiguranje od odgovornosti je jedan od najboljih grešaka malih poduzetnika učiniti.

Ipak, odlučivanje o tome koje pokriće osiguranja vam je potrebno može biti teško odrediti. Vlasnici malih tvrtki moraju biti svjesni da mogu imati izloženosti rizicima koji nisu pokriveni primarnim vrstama osiguranja, kao što su opća odgovornost i osiguranje imovine. Zbog toga trebaju razumjeti s kojim se rizicima suočavaju i kako ih pokriti odgovarajućim vrstama dodatnog osiguranja.

Prema Jeffu ​​Somersu, predsjedniku, osiguravajućem društvu:

“Opća je odgovornost obično prva vrsta pokrića za male trgovce koji kupuju. Takva je pokrivenost često potrebna za sklapanje ugovora. Štiti od tjelesnih ozljeda trećih osoba, oštećenja imovine i ozljeda oglašavanja. Odgovornost za proizvod važna je jer štiti od potraživanja kupaca koji su primili vaš proizvod (tj. On-line kupac isporučuje proizvod kupcima). Također, svibanj vam je potrebno cyber osiguranje od odgovornosti. Ako uzimate bilo kakve informacije o klijentima, u potpunosti ste u opasnosti od cyber napada. Vlasnici malih tvrtki moraju znati da su u opasnosti. 62% cyber napada događa se u malim i srednjim poduzećima.

Tko treba osiguranje na malo

Da li ste cigla i mort mjesto ili imate online prisutnost, ili oboje, maloprodaja osiguranje je nužnost. Svako malo poslovanje ima barem jednu izloženost riziku koju treba pokriti odgovarajućom vrstom osiguranja. U stvari, želja maloprodajnih poduzetnika su mudri da su osiguranje pokrivenost u mjestu prije otvaranja za javnost.

Svaki od ovih ključnih čimbenika može kvalificirati vašu potrebu za maloprodajnim poslovnim osiguranjem:

  • Radite s javnošću izvan prostora koji ste iznajmili ili posjedujete.
  • Imate inventar koji je pod rizikom od krađe, oštećenja ili kvarenja.
  • Vi ili vaši zaposlenici koristite vozilo za obavljanje zadataka za posao.
  • Možete slati proizvode kupcima.
  • Spremate podatke o kupcu.
  • Imate zaposlenike.

Bilo koji od ovih faktora samo kvalificira vaše poslovanje za pokriće osiguranja od prodaje. Kupci dolaze u vaše prostorije; imate inventar na zaslonu i u spremištu; imate podatke o klijentu pohranjene u vašoj bazi podataka; imate proizvode za isporuku i primanje. Imate rizike koji su jedinstveni za vaše poslovanje i koje morate zaštititi.

Donja linija

Osiguranje malog biznisa može biti najvažnija investicija koju možete napraviti osim samog poslovanja. Odaberite paket osiguranja za maloprodaju koji najbolje funkcionira za vaše poslovanje i zadržite otvorena vrata na duge staze. Da biste započeli s odabirom najboljeg maloprodajnog osiguranja za svoju tvrtku, budite sigurni da ste dobili više citata iz raznih pružatelja usluga.

Pronalaženje odgovarajućih polica osiguranja u maloprodaji lako je s tvrtkom The Hartford. Njihov tim stručnjaka pomoći će vam da identificirate pokrivenost koja najbolje odgovara vašim potrebama. Dobiti besplatno, bez obveze citat online u nekoliko minuta.

Posjetite Hartford

Gledaj video: The Great Gildersleeve: Gildy Drives a Mercedes Gildy Is Fired Mystery Baby (Prosinac 2019).

Loading...